stat

Kredyt hipoteczny. Nie wszędzie 20 proc. wkładu

14 maja 2017, 10:00
Ewa Budnik

Zgodnie z wytycznymi Komisji Nadzoru Finansowego od początku 2017 roku osoba, która chce wziąć kredyt na mieszkanie, musi wnieść 20 proc. wartości nieruchomości w formie wkładu własnego. Jednak w praktyce większość banków, w zamian za wykup ubezpieczenia, zapłatę wyższej marży lub blokady zdeponowanych w banku środków, nie wymaga aż tyle.



W 2014 roku weszła w życie wprowadzona przez Komisję Nadzoru Finansowego rekomendacja, która na klientów banków planujących zaciągnięcie kredytu hipotecznego nałożyła obowiązek posiadania wkładu własnego. Jeszcze przed 2014 r. banki nie wymagały by ich klient był tak przygotowany, niektóre instytucje oferowały nawet kredyty w wysokości 120 proc. wartości nieruchomości, co dawało kupującemu zapas środków na urządzenie nowego lokum. Wraz z wprowadzeniem rekomendacji, ustalono bezwzględny wymóg posiadania własnych środków. Na początku było to 5 proc. wartości nieruchomości, ale z każdym rokiem kwota zwiększała się o kolejne 5 proc. Rok 2017 jest ostatnim etapem wdrażania Rekomendacji S, wymagany wkład to obecnie 20 proc. wartości nieruchomości. Intencją wprowadzenia tego obostrzenia było ograniczenie dostępności kredytów, by kredytobiorcy nie zadłużali się na granicy spłacalności.

Czytaj także: skąd wziąć na wkład własny

- Wprowadzenie bezwzględnego wymogu posiadania wkładu własnego jest konsekwencją kryzysu sprzed kilku lat - tłumaczy Edyta Magierek z ANG Spółdzielni Doradców Kredytowych w Gdyni. - Jednak zgromadzenie środków w wysokości 20 procent wartości nieruchomości dla wielu młodych ludzi może być problemem. Przy średniej cenie mieszkania w dużym mieście, która wynosi ok. 300 tys. zł oznacza to konieczność posiadania 60 tys. zł wolnych środków własnych. Dla tych osób niektóre banki przygotowały ofertę kredytowania 90 procent wartości nieruchomości. Taka opcja wiąże się jednak z większym kosztem kredytu, co ma zrekompensować bankom podwyższone ryzyko z tytułu obniżonego wkładu własnego.
ANG Spółdzielnia Doradców Kredytowych przygotowała zestawienie kilkunastu największych działających w Polsce banków, pod kątem wysokości minimalnego oczekiwanego przez nie wkładu własnego. Okazuje się, że 9 z 14 banków, które znalazły się w porównaniu, nie przedstawia 20 proc. wkładu własnego jako wymogu koniecznego do uzyskania kredytu hipotecznego. Jeden z banków nie wymaga żadnego wkładu, a jako wystarczające zabezpieczenie traktuje ubezpieczenie finansowane przez bank. Inny bank natomiast obniżył minimalny wkład własny do 10 proc., nie wymagając przy tym żadnych zabezpieczeń. W reszcie ofert znaleźć można 10 proc. wkładu własnego pod warunkiem wyższej marży, ubezpieczenia lub blokady środków zdeponowanych w banku.

WYLICZ ZDOLNOŚĆ I WYSOKOŚĆ RATY W NASZYM KALKULATORZE

Oprócz szczegółowego wyliczenia raty kredytu i kosztów pokrycia braku odpowiedniej kwoty wkładu własnego, sumując przyszłe koszty posiadania własnego lokum, trzeba wziąć pod uwagę czynsz i koszty utrzymania. Trzeba też liczyć się ze sporym jednorazowym wydatkiem przy zakupie nieruchomości.

- Wkład własny to nie jedyna potrzebna gotówka. Uwzględnić trzeba jeszcze koszty sądowe i notarialne, prowizję za udzielenie kredytu, podatek no i środki niezbędne na remont, wykończenie i wyposażenie mieszkania - podkreśla Marcin Krasoń, analityk rynkowy z firmy Home Broker.
Ile wkładu własnego wymagają banki?
BankMinimalny wkład własnyWarunki niższego wkładu własnego
Alior Bank10%Wyższa marża w całym okresie kredytowania
Bank Millennium10%Ubezpieczenie
BOŚ20%Możliwy niższy niż 20% wkład własny pod warunkiem zastawu lub blokady środków na rachunku bankowym
BGŻ20%
CITI20%Wkład niższy tylko dla niektórych klientów pod warunkiem blokady środków zdeponowanych w banku
BZ WBK10%Ubezpieczenie
Deutsche Bank10% (uzyskujący dochód z tyt. działalności gospodarczej 15%)Podwyższenie oprocentowania do czasu spłaty wymaganej części kapitału.
Euro Bank20%
ING20%
mBank0% BHWN*Ubezpieczenie
Pekao Bank Hipoteczny10%Brak
Pekao S.A.10%Ubezpieczenie
PKO BP10%Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, podwyższenie marży do czasu spłaty kredytowanego wkładu własnego
Raiffeisen Polbank10%Określone przez bank warunki, jakie musi spełniać nieruchomość
* mBank Hipoteczny (bankowa hipoteczna wartość nieruchomości, która zazwyczaj jest niższa o ok. 10% od wartości rynkowej)
Źródło: ANG Spółdzielnia Doradców Kredytowych

 

- Banki stosują różne dodatkowe zabezpieczenia w zamian za udzielenie kredytu w wyższej kwocie niż 80 procent wartości nieruchomości, różnorodne są też koszty tych zabezpieczeń. W niektórych bankach wymagany wkład własny uzależniony jest na przykład od źródła uzyskiwania dochodów. W tym samym banku, osoby prowadzące własną działalność gospodarczą, będą musiały dysponować o 5 procent wyższym wkładem własnym niż osoby zatrudnione na pełen etat - dodaje Edyta Magierek z ANG.
Dlatego doradcy sugerują, że najlepszym sposobem na znalezienie najkorzystniejszej oferty jest sprawdzenie ofert z kilku banków, by znaleźć najlepiej dopasowaną do naszych możliwości i potrzeb opcję kredytu hipotecznego.
Jak najczęściej kupuje się mieszkanie wśród twoich znajomych i rodziny?
12%

za gotówkę

13%

na kredyt, ale z dużym wkładem własnym, np. od rodziny

40%

na kredyt, ale z wymaganym wkładem własnym

22%

na kredyt w najwyższej możliwej wysokości

13%

znam więcej przypadków kiedy mieszkanie się wynajmuje, a nie kupuje

łącznie głosów: 495