Zgodnie z zapisami rekomendacji wydanej przez Komisję Nadzoru Finansowego w 2013 roku kredytobiorca musi mieć 15 procent wkładu własnego przy zaciąganiu kredytu na zakup nieruchomości (20 proc. od przyszłego roku). Co zrobić w sytuacji, kiedy chcemy kupić mieszkanie, a zaoszczędziliśmy zbyt małą kwotę pieniędzy?
mam już mieszkanie, nie dotyczy mnie ten problem
21%
pożyczką od rodziny lub znajomych
6%
pożyczką zakładową lub funduszem pracowniczym
2%
zabezpieczeniem dodatkowej nieruchomości
2%
zaciągnięciem dodatkowowego kredytu
3%
połączę niektóre rozwiązania
6%
nie mam pojęcia, przeraża mnie ta kwestia
29%
Regulacje prawneKomisja Nadzoru Finansowego mając na celu ograniczenie liczby kredytów hipotecznych zaciąganych na granicy spłacalności
wprowadziła aktualne od 2014 roku obostrzenia dotyczące konieczności posiadania wkładu własnego. Zgodnie z tymi ustaleniami z roku na rok rośnie minimalna kwota wkładu własnego, jaki muszą mieć kredytobiorcy starający się o finansowanie zakupu kredytem - aktualnie 15 procent wkładu własnego, od przyszłego roku aż 20 procent wartości nieruchomości. Tymczasem duża część, zwłaszcza młodych ludzi, nie dysponuje taką kwotą.
- Każdy z was posiada 20 tys. na koncie, i tylko ja jestem jakimś ewenementem, że nie mam tyle gotówki odłożonej? Wynajmuję mieszkanie już pięć lat, i nie miałem problemu z wypłacalnością, ale jednakowoż nie mam możliwości odłożenia na wkład własny. Dodam, że rata kredytu będzie o 30 proc. mniejsza niż obecny koszt wynajmu - napisał na naszym forum Dom i Mieszkanie Forry. KALKULATOR W SERWISIE DOM. SPRAWDŹ SWOJĄ ZDOLNOŚĆ KREDYTOWĄ I PRZYBLIŻONE RATY KREDYTUŚrodki własne i pomoc rodzinyNajprostszą formą zdobycia pieniędzy, która... z reguły okazuje się bardzo trudna, jest oszczędzanie. Decydując się na zaciągnięcie zobowiązania długoterminowego, dobrze byłoby zacząć przygotowania kilkanaście miesięcy wcześniej, aby móc chociaż częściowo zabezpieczyć odpowiednią ilość środków, które pozwolą nam pomniejszyć przyszłe zobowiązanie. I trzeba mieć przy tym na uwadze fakt, że wkład własny nie jest jedynym kosztem kredytu hipotecznego.
Dla tych, którzy nie mają jeszcze potrzebnej sumy na wkład własny banki przygotowują specjalne oferty, dla osób, które odkładają kapitał na mieszkanie. Korzystając z takich opcji można oszczędzać na preferencyjnych warunkach, a potem otrzymać kredyt hipoteczny z obniżoną prowizją. Są to produkty długoterminowego i systematycznego oszczędzania. Uczestnik programu odkłada co miesiąc na bezpiecznej lokacie bankowej kwotę w zadeklarowanej wysokości. Oprocentowanie produktu oparte jest o stawkę rynkową WIBOR 3M.
Za systematyczne oszczędzanie klient otrzymuje dodatkową premię odsetkową, która rośnie w myśl zasady "im dłużej oszczędzasz, tym większa premia odsetkowa".
- Program trwa pięć lat i można go przedłużyć o kolejne 60 miesięcy. Po zakończeniu oszczędzania klient może otrzymać kredyt hipoteczny z obniżoną prowizją o tyle procent, ile pełnych tysięcy złotych uzbierał w ramach programu - podkreśla Joanna Kamper, kierownik Zespołu Bankowości Hipotecznej III Oddziału PKO Banku Polskiego w Gdańsku.Oszczędzać powinno się co najmniej rok, a wnioskowana kwota kredytu to co najmniej 150 tys. zł. Oferty dla oszczędzających są zróżnicowane pod względem zdeklarowanej wielkości wpłat.
Zamiast tego można także poprosić o pomoc rodzinę. Informując najbliższych o zamiarze nabycia nieruchomości, możemy liczyć na dodatkowy, nieoprocentowany zastrzyk gotówki. Dzięki takiemu rozwiązaniu pozbywamy się dodatkowych opłat ze strony banku, takich jak: ubezpieczenie brakującego lub niskiego wkładu własnego czy prowizji za udzielenie kredytu. Musimy bowiem wiedzieć, że już dziś część banków nie udzieli kredytu poniżej 20 proc. wkładu. Kilka z nich nadal pozwoli jednak na zaciągnięcie zobowiązania przy 10-proc. wkładzie lub nawet jego braku.
Czytaj także: Jak przygotować się do zaciągnięcia kredytu hipotecznegoPożyczka zakładowa lub fundusz pracowniczyZ pomocą może przyjść również nasz pracodawca. Pracując w korporacji lub w dobrze rozwijającym się przedsiębiorstwie możemy dopytać o możliwość wsparcia przez pracodawcę. Tak zwana pożyczka zakładowa lub fundusz pracowniczy cieszą się rosnącą popularnością. Pracodawca, dbając o komfort swoich pracowników, zarówno w pracy jak i poza nią, umożliwia zaciągnięcie pożyczki na bardzo preferencyjnych warunkach, czasem nawet bez oprocentowania.
Zabezpieczenie dodatkowej nieruchomościKolejnym sposobem będzie zabezpieczenie dodatkowej nieruchomości. Zmniejsza to znacznie ryzyko banku, dzięki czemu możemy wnioskować o kredyt finansujący pełną wartość nieruchomości. Niestety ta metoda jest niezgodna
ze stanowiskiem Komisji Nadzoru Finansowego, która dokładnie określiła, co może stanowić finansowy bądź niefinansowy wkład własny. Mimo to część banków dopuszcza możliwość wniesienia księgowego wkładu własnego w postaci zabezpieczenia drugiej nieruchomości. Oznacza to oczywiście dodatkowe koszty, bo hipoteka księgi wieczystej tej nieruchomości zostanie obciążona.
- Innym, oficjalnie dostępnym rozwiązaniem może być zaciągnięcie kredytu bez wkładu własnego, korzystając z ofert banków hipotecznych. Bank hipoteczny różni się od banku komercyjnego metodą pozyskiwania kapitału. Emisja listów zastawnych i stosowanie wyceny bankowo-hipotecznej powoduje, że możliwe jest uzyskanie finansowania do 100 procent wartości. Niestety wycena wartości nieruchomości w bankach hipotecznych powoduje, że rzadko kiedy udaje się uzyskać pełną wartość nabycia, a co za tym idzie realizację kredytu bez wkładu własnego - doradza Piotr Witecki z firmy Finansowy Piotr.Mieszkanie dla MłodychNiewątpliwym wsparciem dla kredytobiorców jest rządowy program "Mieszkanie dla Młodych". Dopłata z programu do pewnego momentu pomagała pokryć cały wymagany wkład własny, nawet w przypadku singli. Jednak, jak wynika z informacji zawartej na stronie Banku Gospodarstwa Krajowego (BGK), wypłaty na 2016 rok zostały wstrzymane z dniem 16 marca 2016 roku. Możliwe było uzyskiwanie dopłat do nieruchomości z terminem odbioru na 2017 rok, ale 5 lipca BGK zaprzestał przyjmowania i takich wniosków. Wnioski o dopłaty można składać już tylko dla nieruchomości, które będą oddawane w 2018 roku, kiedy to program się kończy. Obecny rząd nie będzie go kontynuował.
Czytaj także: Rząd ogłosił program Mieszkanie plus
Dodatkowa pożyczka - czy to dobre rozwiązanie? Ostatnim rozwiązaniem umożliwiającym zdobycie środków na wkład własny jest zaciągnięcie dodatkowej pożyczki.
- Takie stanowisko jest sprzeczne z wymogami Komisji Nadzoru Finansowego mówiącej o tym, że środki na wkład nie mogą pochodzić z pożyczek. Może to także podwyższyć koszt obsługi kredytu. Mimo to czasem chęć posiadania własnego lokum jest ważniejsza niż rekomendacje i wyliczenia - stwierdza Piotr Witecki.W przypadku brakującego wkładu własnego, bank obciąży nas dodatkowymi kosztami. W zależności od banku, może to być opłata jednorazowa - za cały okres, w którym nie osiągamy 80 procent wartości kredytu względem nieruchomości.
- Zwykle jest to rozwiązanie tańsze, ale wymaga posiadania początkowo większego nakładu finansowego przy uruchomieniu kredytu hipotecznego - ocenia Marcin Modras, ekspert Open Finance SA.Czytaj także: jakie są dodatkowe koszty zakupu nieruchomościNajczęściej spotykane na rynku finansowym rozwiązanie to
podwyżka marży do czasu osiągnięcia 80 procent wartości kredytu hipotecznego.
- Jednakże, bank może skredytować część wymaganego wkładu własnego i udzielić kredytu maksymalnie do poziomu 90 proc. wartości nieruchomości, natomiast w takim przypadku zastosuje przejściowo podwyższoną marżę o 0,25 pp. W jej ramach odpowiednio zabezpieczy ryzyko banku, stosując ubezpieczenie kredytowanego wkładu własnego - mówi Joanna Kamper.- Możemy również sporządzić zewnętrzną wycenę nieruchomości, w której udowodnimy bankowi, że wartość zabezpieczenia wzrosła, w czasie gdy kredyt naturalnie zmalał. Pozostaje nam również nieliczna grupa banków, która nie pobiera ubezpieczenia od niskiego wkładu własnego. Oznacza to, że koszt i ryzyko w tym przypadku bank ponosi samodzielnie - dodaje Marcin Modras.Niezależnie od tego, którą drogę wybierzemy, nie mając stosownego wkładu własnego, jeśli marzymy o własnym lokum warto rozpoznać oferty banków - bezpośrednio w placówkach lub korzystając z pomocy doradcy kredytowego. Polityka banków związana z akcjami kredytowymi okresowo się zmienia, podobnie jak oferty. Może okazać się, że nasza sytuacja wcale nie jest taka patowa.
Portal trojmiasto.pl nie ponosi odpowiedzialności za treść opinii. 
Filmy