Ubezpieczenie nieruchomości. Nietypowe rozszerzenia polisy

25 października 2020, 10:00
Joanna Puchala

Przywykliśmy, że ubezpieczenie domu czy mieszkania obejmuje ochronę przed skutkami pożaru, zalania czy kradzieży. Tymczasem polisa może obejmować wiele nietypowych elementów. Zapytaliśmy firmy ubezpieczeniowe z Trójmiasta z jakimi sytuacjami miały dotąd do czynienia.



- Przez ostatnie lata w branży ubezpieczeń zmieniło się bardzo dużo. Firmy ubezpieczeniowe w przypadkach wielu szkód nie wypłacały odszkodowania argumentując, że zakres polisy tego nie obejmował. Teraz wprowadzono pojęcie "all risk", które opisuje ubezpieczenie obejmujące wszystkie ryzyka - mówi Piotr Pieniążkiewicz z Kompleksowych Ubezpieczeń.
Warto przy tym pamiętać, że taka polisa nie będzie dotyczyła dokładnie każdego zdarzenia. Aby dowiedzieć się przed czym nie jesteśmy chronieni, warto, w warunkach ubezpieczenia, przeczytać tzw. wyłączenia. To pozwoli nam podjąć świadomą decyzję czy warto dopłacić za polisę "all risk". Takie ubezpieczenia są zwykle nieco droższe niż ubezpieczenia od tzw. ryzyk nazwanych (czyli wymienionych na liście potencjalnych szkód, które ubezpieczenie obejmuje).

Ubezpieczenie ogrodu, elewacji czy poddasza



Elementami, na które klienci firm ubezpieczeniowych coraz częściej zwracają uwagę podczas ubezpieczania domu są ogrody.

- Coraz częściej zdarzenia losowe i ich skutki dotyczą elementów ogrodu. Jeszcze do niedawna nie ubezpieczano mebli ogrodowych z tworzywa sztucznego czy z granitu, dziś ubezpieczone mogą być nawet przenośne lampy. Duże szkody potrafią też wyrządzić zwierzęta takie jak kuna czy szczur. Te małe szkodniki z ostrymi zębami i pazurami bardzo często niszczą poddasza, docieplenia, elewacje czy ściany. Od skutków ich działania również można się ubezpieczyć - wyjaśnia Piotr Pieniążkiewicz.
Co więcej, nie tylko ogród i znajdujące się w jego obrębie elementy można ubezpieczyć. Nawet nietypowe ukształtowanie terenu może stać się przedmiotem ubezpieczenia.

Ubezpieczenia. Znajdź doradcę w Trójmieście



- Do nietypowych elementów, które miałem okazję ubezpieczyć należy z pewnością nietypowo ułożona "hałda ziemi" na działce. Została ułożona w ramach architektury ogrodu. Klient opowiadał mi o tej hałdzie i informował, że ją długo układał i jest dla niego bardzo ważna. Hałda została ubezpieczona na bazie indywidualnej zgody towarzystwa ubezpieczeń na kwotę 16 000 zł - mówi Piotr Adamkiewicz z Ubezpieczenia Puls.

Wyposażenie domu



Oprócz murów mieszkania czy domu zawsze warto ubezpieczać znajdujące się w nim wyposażenie czyli tzw. ruchomości. W tej kwestii także zdarzają się czasem niestandardowe przypadki, które dotyczą pojedynczych, ściśle opisanych, przedmiotów.

- Taką ochroną zostało objęte dzieło sztuki zakupione przez klienta na aukcji za 12 000 USD, co daje łączną sumę ubezpieczenia 45 000 zł - wyjaśnia Piotr Adamkiewicz.

Ubezpieczenie domu w budowie



Ubezpieczenie domów w budowie ze względu na ilość powstających budynków nie powinno należeć do rzadkości. Jak podaje Główny Urząd Nadzoru Budowlanego (GUNB), w 2019 roku na terenie samego województwa pomorskiego wydano 6153 pozwoleń na budowę domów jednorodzinnych, a kolejnych 6501 domów otrzymało pozwolenie na użytkowanie. Z kolei w pierwszej połowie 2020 roku były to 2772 pozwolenia na budowę oraz 2724 domy z pozwoleniem na użytkowanie.

- Z mojej perspektywy domy w budowie generują dużo wyższe ryzyko ubezpieczeniowe, niż klasyczne ubezpieczenie domu, który jest zamieszkały i po odbiorach technicznych. Spotykam się z wieloma sytuacjami kiedy dom w budowie jest okradany z części wyposażenia lub podlega zdarzeniom losowym typu pożar albo zalanie. Wynika to z sytuacji, że ta budowla nie ma jeszcze wszystkich odbiorów technicznych które potwierdzają sprawność instalacji montowanych w domu oraz nie ma stałego zamieszkania co wpływa na brak codziennego monitoringu - mówi Piotr Adamkiewicz.

Czytaj także: banki coraz chętniej udzielają kredytów hipotecznych



Ubezpieczenie domu w budowie polega na wykupieniu klauzuli, która rozszerza podstawowy zakres ochrony. To konieczne, ponieważ standardowe ubezpieczenie nieruchomości obejmuje oddane już do użytkowania domy i mieszkania. Wtedy taka polisa chroni właściciela przed skutkami działania ognia i innych zdarzeń losowych, m.in.: wichur czy silnych opadów (po zamontowaniu okien, drzwi i dachu), a także przed kradzieżą z włamaniem, kradzieżą czy wandalizmem. Ubezpieczenie obejmuje nie tylko mury, ale też elementy stałe i zewnętrzne nieruchomości, materiały budowlane i narzędzia. Ze względu na wyższe ryzyko ubezpieczenie domu w budowie jest droższe od klasycznej polisy nieruchomości.

- Jednocześnie nie ma pełnego zakresu, tak jak klasyczne ubezpieczenie domu. Zazwyczaj nie ubezpieczymy domu w budowie od wszystkich ryzyk oraz nie ubezpieczymy takich dodatków jak architektura ogrodu czy domowe assistance - wyjaśnia Piotr Adamkiewicz. - Na cenę tego ubezpieczenia wpływają statystyki ubezpieczeniowe oparte na częstości zdarzeń w tym konkretnym typie majątku. Jednocześnie warto zauważyć, że często klienci zapominają o takiej ochronie i zazwyczaj przypominają sobie w momencie powstania szkody na swoim mieniu.
W przypadku zakupu tego rodzaju zakresu ubezpieczenia, popularnością cieszą się oferty takich towarzystw jak: Ergo Hestia, Allianz czy Compensa.

- Ubezpieczenie obejmuje szkody powstałe w czasie i w związku z prowadzeniem inwestycji budowlanej. W Compensie pod tym pojęciem rozumiemy nie tylko budowę "od zera" i nie tylko domu. To także przebudowa lub rozbudowa mieszkania, domu jednorodzinnego, budynku gospodarczego czy budowli, a więc m.in. altanek, ogrodzeń, chodników czy podjazdów. Mówimy oczywiście o obiektach, w których właściciel nie prowadzi działalności gospodarczej - mówi Andrzej Paduszyński, dyrektor Departamentu Ubezpieczeń Indywidualnych w Compensie.
Czy zdarza ci się czytać warunki ubezpieczenia (tzw. OWU) przed podpisaniem polisy?
49%

tak, czytam dość szczegółowo

19%

czytam tylko część dotyczącą wyłączeń

14%

zdarza mi się tam zajrzeć

10%

nie czytam, chociaż wiem, że powinienem

8%

nigdy tam nie zaglądam

zakończona

łącznie głosów: 178